保險真的是一個很重要的工具
來看看一篇經濟日報的分析吧
■ 記者 葉慧心//【
「我一年就繳了1、2萬塊全民健保保費，幹嘛再去買醫療險？」全民健保因財務負擔愈來愈重，保費不時「漲聲響起」，不少人跟阿美的想法一樣，既然付了健保費，生病時，健保一定會照顧他，何必再掏腰包去買醫療險？
志成有不同看法，過去不曾發生或從未聽過的怪病，醫學界持續有新發現，醫療費用節節上漲又是個不可擋的趨勢，志成總覺得「萬事莫若買醫療險急」，也許沒有太多預算去買足所有的保險，但「怕病，不怕死」的他，對醫療險商品可是有著很高評價。
帳戶型保單 市場主力
「什麼保險都可以不買，但醫療險一定要買! 」台灣人壽董事長朱炳昱投身壽險業已六年，這句話是他分享個人對各類保險商品觀察後的最大心得，基於「好康道相報」的心情，他更逢人就鼓吹這樣的觀念。
究竟該不該買醫療險？怎麼買會最有利？
目前市場上的醫療險商品，是以「帳戶型」保單為主力。業者分析，這種保單因設有「總給付上限」，因此被稱為「帳戶型」，保戶在總額限制之內，終身都可獲得住院醫療等相關給付，直到累計給付總額達到帳戶的上限金額為止。
有些人買了帳戶型醫療險後，怕用不到或用不了，擔心會吃虧，對擔心吃虧的人，有保險公司提供可以領回醫療險帳戶餘額的保單。
在「帳戶型」醫療險商品當家之前，無給付上限的終身醫療險商品轟動一時，市場熱烈搶購。後來監理機關及業者擔心，醫療費用愈來愈高，沒有給付總額上限的醫療險商品，日後可能會造成保險公司無法掌控的財務負擔，無給付上限保單幾乎都停售了，「帳戶型」保單於是問世。
目前市場上還有極少數保險公司提供類似的無給付上限商品，滿足客戶需求，但銷售態度低調，保險公司不願聲張。
買無給付上限的醫療險是不是比較划算？保險公司當然不會願意做賠本生意，基於「保險對價原則」，無給付上限的醫療險商品保費自然比帳戶型醫療險商品要貴上不少。
醫療險除了給付總額有別，給付方式大致還可細分為「日額給付型」及「實支實付型」兩大類。前者是根據客戶投保時與保險公司所約定的住院理賠金額來給付，就是保戶住院幾天，就可領到幾天的定額給付住院保險金。
實支實付型保單則是要保戶憑單據，才能向保險公司申請理賠，這類商品雖具「實報實銷」性質，但它仍有一定金額的賠款限制。
實支實付型的保費比日額給付型高，因為它的保障範圍較廣，像是病房費、雜費及手術費等都有理賠給付；日額型保單則以住院定額給付為主，但也可附加手術固定津貼等保障。
如果預算有限，又很想買醫療險，消費者應優先買那一類保障呢？
癌症醫療險 優先購買
壽險專家建議，「意外傷害醫療」及「癌症醫療」是最便宜又必要的保障，消費者可考慮優先購買，一來因意外事故的發生實在難以預料；二來癌症早已躍居國人十大死因排行榜第一名。
「醫療險要早買，有的人就是在得了癌症後，才發現自己當初沒買癌症險，」一位負責過理賠業務、目前擔任商品企劃的壽險公司主管說，他的姑丈就後悔當初沒有買癌症醫療險。
他說，他的姑丈有買醫療險，但是沒有針對癌症購買癌症醫療險，有一回上廁所時，發現有便血現象，原本以為是得了痔瘡，到醫院仔細檢查，發現是得了大腸癌。
他的姑丈是家庭經濟支柱，全家人都靠他賺錢過活，如果當初買保險時，能再順便附加癌症險保障，多花不了多少錢，一旦得到癌症後，不但可領到一筆初次罹癌保險金，癌症住院醫療、癌症手術費等也都能獲得理賠；但他姑丈卻只能向保險公司請領一般的住院日額給付，對龐大的癌症醫療負擔，根本是杯水車薪。
這種情況發生時，扼腕的不只是保戶，保險公司也常會碰到一些罹患重大疾病（例如癌症、心臟病、高血壓及肝硬化等）的人，最後只能賠他金額有限的住院日額保險金，而無法一次就給個三、五十萬元，讓保戶能安心就醫，這種情況，看在理賠人員眼裡，也只有替保戶遺憾的份。
「通常發生重大疾病的人，大多都沒有投保重大疾病險。」業者表示，國人十大死因中，多數都是屬於重大疾病，所以消費者如果經濟能力許可，還要購買「重大疾病險」保障，否則保戶若只有單純的住院醫療保障，就算保險公司想幫他一把，也因他根本沒買這類保險而愛莫能助了。
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綺。大寶 (5)